האם רפורמת המשכנתאות
היא הזדמנות מעולה למחזר את המשכנתא?

שוק המשכנתאות הוא שוק דינמי: סביבת הריבית שמשתנה ללא הרף, הגדלת רכיב הפריים שאושר לאחרונה ברפורמה של בנק ישראל, מסלולי הלוואה חדשים, כל אלה ועוד עלולים להוביל לכך שהמשכנתא המצוינת שלקחתם לפני מספר שנים, הפכה ליקרה ולא משתלמת והגיע הזמן למחזר.

מהו בעצם מיחזור משכנתא?

כשלוקחים משכנתא עם ריבית בגובה מסוים בנקודת זמן בחיים, מובאים בחשבון תנאים שונים כמו מצב השוק, המציאות הכלכלית שלכם והמציאות של מי שמעניק לכם את המשכנתא (ברוב המקרים זה יהיה אחד מהבנקים או חברת ביטוח)

את כל התנאים הללו משכללים ביחד ומקבלים החלטה שתלווה אתכם לטווח ארוך. אך במשך הזמן מצבכם האישי יכול להשתנות וכך גם התנאים בשוק: ערך הדולר, הריביות ומדדים נוספים, כמו גם ערך הנכסים והרגולציה כך שיש אפשרות לעשות הסדר משכנתא טוב יותר מזה שנעשה בעבר. כל הסדר שיציע לכם ריבית נמוכה יותר יחסוך לכם הרבה כסף. המעבר מהסדר משכנתא קודם להסדר חדש טוב יותר קרוי בשפה המקצועית "מיחזור משכנתא"

מתי מבצעים מיחזור משכנתא?

לפני ש-"רצים" למחזר משכנתא,
כדאי לבדוק האם מצבכם עונה על אחד מ-3 האפשרויות הבאות:

אנו צריכים שינוי בהחזר החודשי 
נניח שלקחנו משכנתא לפני 4 שנים והתחייבנו להחזיר מדי חודש 5,000 ש"ח, אבל היום אנו מרגישים שאנחנו יכולים לשלם בקלות 6,000 ש"ח, פה בוודאי המקום לבדוק האם כדאי לנו למחזר את המשכנתא באמצעות שינוי המסלולים, הגדלת ההחזר החודשי, סיום המשכנתא לאחר פחות זמן וחסכון כספי.

אגב, זה פועל גם לצד השני, אם התחייבנו לשלם 5,000 ש"ח אבל מאוד מקשה עלינו ואנחנו בקושי גומרים את החודש  (או גרוע מכך, אנו גומרים את החודש במינוס שהולך וגדל),
גם כאן חובה עלינו לבדוק מחזור משכנתא ובאמצעותו נוריד את ההחזר החודשי

יש לנו אפשרות להחזר של סכום גדול במשכנתא
אם יש לנו משכנתא של 700,000 ש"ח וקיבלנו או חסכנו סכום גדול שאותו נרצה לסלק מהמשכנתא (לדוג' 150,000 ש"ח), זה בוודאי אומר שהמשכנתא שלנו עומדת להשתנות ולכן מומלץ לפני נקודת הסילוק לבדוק האם כדאי למחזר את המשכנתא ובהתאם לכך לבצע את ההחזר

ירידת ריביות במשק (או בשוק המשכנתאות)
זוכרים שפעם היינו מבזבזים מאות שקלים בחשבון על טלפון נייד והיום הוא עולה סביב חמישים ₪? אותו הדבר גם במשכנתאות. הריביות בעבר היו גבוהות יותר באופן משמעותי ואילו היום הן זולות משמעותית ואף עומדות לרדת עוד יותר הודות לרפורמה החדשה של בנק ישראל.

מהי רפורמת המשכנתאות של בנק ישראל?

בקרוב מאוד תיכנס לתוקפה רפורמה משמעותית של בנק ישראל בשוק המשכנתאות
במהלכה תבוטל ההגבלה אשר קבעה, כי רק שליש מגובה המשכנתא יבוסס על ריבית הפריים. בהתחלה נקבע כי הרפורמה תחול רק על משכנתאות חדשות, אך עדכון הרפורמה יחול גם על משכנתאות קיימות

בואו נדבר תכל'ס במספרים

כדאיות מיחזור המשכנתא נגזרת במידה רבה מעלות סילוק המשכנתא הקודמת. לשם הדגמה: אדם שלקח משכנתא של מיליון שקלים ל-25 שנה לפני 10 שנים (סוף 2010). בהתאם למגבלה, לקח רק 30% בריבית פריים מינוס 0.6 של 1% ואת היתר, 70%, בחר לקחת בריבית קבועה לא צמודה ממוצעת של 5.28%. לפיכך, התשלום החודשי שלו כיום עומד על 5,338 שקלים.

כיום, הריבית הממוצעת הקבועה לא צמודה עומדת על 2.71%. אם אותו אדם ירצה לפרוע את ההלוואה, ולקחת מחדש באותו תמהיל בריבית החדשה הנמוכה, הוא יצטרך לשלם את עמלת הפירעון המוקדם עם הנחה של 30% – שיעור ההנחה כיום. וכך, במקום תשלום של
כ-100 אלף שקלים עמלה הוא ישלם "רק" כ-70 אלף שקלים. צירוף העמלה ליתרת הקרן ופריסה מחדש ל-15 השנים שנותרו, יביאו אותו לתשלום חודשי מופחת – כ-5,100 שקלים (במקום 5,338). חיסכון של כ-237 שקלים בחודש הנובעים מאותם 30% הנחה על העמלה.

לעומת זאת, במתווה החדש, אותו אדם יכול לפרוע את ההלוואה ולקחת בתמהיל של שני-שלישים פריים ונניח שליש בריבית קבועה לא צמודה, בריבית החדשה של 2.71%. למעשה, במקום תשלום של כ-100 אלף שקלים עמלה הוא ישלם "רק" כ-50 אלף שקלים. צירוף העמלה ליתרת הקרן ופריסה מחדש ל-15 השנים שנותרו בתמהיל החדש, יגררו תשלום חודשי של כ-4,753 שקלים. חיסכון של כ-585 שקלים בחודש, חיסכון של כ-7,023 שקלים בשנה ושל כ-105 אלף שקלים ליתרת התקופה.

אל תמחזרו משכנתא בלי יועץ צמוד

כשאתם באים למחזר משכנתא, בכל ההתקשרות עומד מולכם יועץ המשכנתאות/פקיד של הבנק
אשר יכול להיות אדם ישר ומקצועי, אבל בסופו של דבר מוטה לצרכים של הבנק. למעה קיים כשל מובנה בתהליך, משום שאותו אדם שהופקד כדי לסייע לכם לחסוך כסף, בסופו של דבר אמור להגן על האינטרסים של הבנק אותו הוא מייצג. ואם נשים את הדברים על השולחן, למעשה כל שקל שאתם מצליחים לחסוך בתהליך, הוא שקל שיורד משורת הרווח של הבנק

היועצים של מבטח קרנות עובדים בשבילכם

כשאתם פונים למומחים של מבטח קרנות, המחזיקים בעשרות שנות ניסיון מצטבר בשוק המשכנתאות, אתם מקבלים את כל המידע המקצועי והאמין ביותר שראשית ייקבע האם תהליך
המיחזור בכלל כדאי עבורכם. במידה ונמצא שכן, נציג שלנו ינהל את כל ההתקשרות מול הבנק או חברת הביטוח. אצלנו תקבלו רק נציגים השולטים בכל רזי הבירוקרטיה והשיטות המוכרות של הבנקים כדי להגן על עצמם בתהליך המיחזור. נציגים המכירים היטב את האלטרנטיבות מחוץ לבנק, את מצב הריביות ובעיקר את השלכות הרפורמה החדשה שעלולה לטמון בחובה גם סיכונים, במידה ומנוהלת בידיים לא מקצועיות. ועכשיו לזמן מוגבל, מבטח קרנות יצאה בהצעה חסרת תקדים:
-ביטוח מבנה לשנה מתנה!*
– 50% הנחה בפתיחת תיק**
-התחייבות לבדיקה חוזרת כל שנתיים
וכמובן, הצטרפות לקבוצת הלקוחות הגדולה שלנו, שכבר נהנת מכוח קנייה חזק ומשפיע!
לפרטים info@mivtahkranot.co.il